Los préstamos a familiares pueden ser algo muy agradable. Es una prestación agradable si estos créditos los hacemos bien, algo muy desagradable si desde inicio no establecemos las condiciones.
Veamos ahora una alternativa de condiciones razonables y justas para los créditos familiares: el punto agradable, el justo medio. Me explico: es muy común que los patrimonios familiares estén diversificados en bienes inmuebles, acciones, inversiones a corto, mediano y largo plazo, así como de riesgo bajo, medio y alto.
El punto agradable se trata de que en términos generales el patrimonio no deje de ganar, y que en contraparte el familiar del crédito no se descapitalice pagando intereses altos. Si en las inversiones a valor de hoy se obtiene desde un 4.0% en bajo riesgo hasta un 14.0% en riesgo alto, podemos tener una media teórica del 9.0% (tasas anuales). Si podemos tener la tasa promedio real será mejor y más acertada para los fines que buscamos.
Cuando el crédito se hace de alguno de los negocios, es necesario tomar en cuenta la tasa mínima de interés que el SAT nos obliga a cobrar.
Por el lado del que recibe el crédito también hay que hacerle ver mediante un ejercicio sencillo el costo real que el tiene para obtener recursos. Si es para capital de trabajo las tasas serán del 14.0% hacia arriba (sin considerar comisiones habidas y por haber). Si es de los “genios de las finanzas” que su financiamiento lo hace con las tarjetas de crédito ¡qué horror!, y ¡qué error! Bueno si así fuera ya sabemos que son los créditos más altos del mercado después del agio no controlado. Esperemos ninguno de ustedes caigan en esta categoría.
En búsqueda del ese punto agradable, con el ejemplo que he puesto, tenemos entonces que el patrimonio familiar no debe ganar menos del 9.0%, y el que solicita estará dispuesto a pagar por lo menos un 14.0%. Las alternativas son: el promedio de las dos que nos da una tasa del 11.5%; una muy noble de cobrar desde el 9.0%, hasta el 9.5%; y finalmente una poco más beneficiosa para el patrimonio familiar, el 10.0%. En ningún otro lado conseguirá un crédito con estas condiciones.
Como verán, es una opción de varias que se pueden presentar para cada caso y para cada familia. Lo bueno es que las dos partes tengan un beneficio como este ejemplo y lo más importante es que se documenten las condiciones mencionadas mediante un contrato pagaré.
